Rewolucja otwartej bankowości nieodwracalnie zmieni banki i może doprowadzić je do przekształcenia w ekosystemy usług. Banki muszą jednak przyzwyczaić się do współpracy, by móc konkurować w nowej rzeczywistości. Na ten temat debatowali eksperci z sektora finansów i bankowości, podczas specjalnego wydarzenia zorganizowanego przez The Heart, korporacyjne centrum innowacji.
W centrum dyskusji panelowych znalazły się możliwości, jakie otwarta bankowość niesie zarówno bankom, jak i fintechom. Wśród członków panelu „Innowacje i transformacje w otwartej bankowości” panuje zgoda co do tego, że współpraca jest kluczem do wychodzenia instytucji finansowych poza świat tradycyjnych produktów, takich jak kredyty czy depozyty.
Kto może skorzystać
Otwarta bankowość i wiążąca się z nią koncepcja współdzielenia procesów biznesowych związanych z operacjami finansowymi ma ogromny potencjał – dzięki wykorzystaniu technologii Open API – przynosząc korzyści zarówno klientom, jak i instytucjom finansowym.
Ci pierwsi mogą otrzymywać konkurencyjne, dostosowane do indywidualnych potrzeb oferty, na przykład pożyczki lub depozyty i używać cyfrowego ekosystemu pod kątem różnych usług. Współpracując z fintechami i otwierając swoją infrastrukturę IT na nowe technologie, banki będą mogły poszerzyć ofertę o nowe produkty i usługi, tym samym rozwijając bazę swoich klientów.
Wszystko jednak zależy od tego, czy sektor bankowy w pełni przyjmie koncepcję otwartej bankowości. Wprowadzenie unijnej dyrektywy PSD2 (Payment Services Directive 2) było przełomowym momentem dla branży. Jednak przejście na prawdziwie otwarty sektor bankowy będzie zależeć od tego, czy technologia Open API będzie wykorzystywana tylko w minimalnym, prawnie wymaganym stopniu, czy też zostanie w pełni przyjęta i stanie się pozytywnym krokiem w kierunku pełnej cyfrowej transformacji.
„Otwarta bankowość ma szansę zmienić sektor bankowy na lepsze, jednak niesie również pewne ryzyko dla instytucji, które nie potrafią wdrożyć otwartych i skoncentrowanych na kliencie rozwiązań – powiedział Kim Fournais, CEO i założyciel Saxo Banku, instytucji specjalizującej się w obszarze fintech i oferującej klientom transakcje i inwestycje z wykorzystaniem wielu instrumentów. – Przez ostatnie 25 lat obserwowaliśmy możliwości i usługi dostępne dla dużych instytucji finansowych – wykorzystując technologię, skalowaliśmy je i udostępnialiśmy szerszej publiczności. Aby zrealizować tę wizję potrzebowaliśmy nie tylko technologii, musieliśmy być także otwarci na współpracę i partnerstwa.
„Dawniej banki i instytucje finansowe próbowały wykorzystywać technologię do budowy całego łańcucha wartości. Kontrola nad wszystkimi jego elementami: produktami, technologią, szeroko pojętą relacją z klientami miała sens, ale obecnie banki muszą zaakceptować ekonomię opartą na dzieleniu się, zburzyć stare ściany i skupić się na kluczowych kompetencjach w swoim łańcuchu wartości – podkreśla Kim Fournais.
Zaangażowanie banków
Pełne zaangażowanie w otwartą bankowość może okazać się zbyt dużą inwestycją dla niektórych instytucji bankowych. Muszą one bowiem zapewnić dodatkową infrastrukturę informatyczną do wspierania aplikacji podmiotów trzecich, co wiąże się z kosztami. Dodatkowo ryzykują również utratę kontroli nad znaczną częścią interfejsu użytkownika. Jednak decydując się na minimalne zaangażowanie, dużym ryzykiem jest także to, że klienci wybiorą bardziej innowacyjne podmioty.
„Mamy w swoim portfolio wiele usług pozabankowych, więc funkcjonowanie w środowisku otwartej bankowości da nam kolejną szansę rozwoju. Jeśli chodzi o dyrektywę PSD2, to zgodnie z obowiązującą do 2020 r. strategią, Bank Millennium planuje skorzystać z możliwości, które ona otwiera, np. wprowadzając usługi agregacji dla obecnych i nowych klientów. Chcemy dostarczyć klientom jeszcze więcej korzyści. Sądzę, że jeśli banki dobrze się przygotują, stoją na wygranej pozycji. Otwarta bankowość będzie z pewnością wyzwaniem, jeśli chodzi o bezpieczeństwo i ochronę danych, ale banki znają te zagadnienia od lat. Sądzę też, że dla tak nowoczesnych banków jak nasz, będzie to tylko korzystne – komentuje Antonio Pinto, Członek Zarządu Banku Millennium.
Potencjał otwartej bankowości banki mogą wykorzystać przede wszystkim do budowania przewagi konkurencyjnej. Zalety dostrzegają także mniejsze firmy. Jak wynika z badania EY „Fintech Open Banking Snapshot”, aż 94 proc. przedstawicieli sektora fintech widzi w otwartej bankowości szanse na swój rozwój. Dodatkowo 81 proc. z nich aktywnie przygotowuje się, aby wykorzystać te możliwości.
– Wiele zależy od otwartości banków na współpracę z podmiotami trzecimi, w tym fintechami. Wspólnie mogą przekonać klientów, że otwarta bankowość pozwala na równoczesne wykorzystanie zalet obojga – z jednej strony bogatego doświadczenia banków, z drugiej zwinności i innowacyjności fintechów – podkreśla Maciej Marszałek, CEO The Heart Ventures – Banki muszą pogodzić się z tym, że choć warto być ostrożnym, chcąc wejść głębiej w relacje z własnymi klientami, muszą otworzyć się na szerszą współpracę z podmiotami trzecimi. Konsekwencją tego jest aktywne wbudowanie usług bankowych w cały ekosystem, gdzie bank stanie się centralnym punktem realizacji nie tylko bankowych potrzeb klientów – dodaje.
Czas na działanie jest teraz
Na wdrożenie otwartej bankowości duży wpływ mają zmiany legislacyjne związane z Dyrektywą PSD2. Ma ona na celu liberalizację i regulację rynku płatności. To właśnie na jej mocy bankowe API staną się otwarte dla podmiotów trzecich. Jednak PSD2 spowoduje jedynie, że banki ułatwią dostęp do rachunków i płatności swoich klientów. To czy zdecydują się na dalsze kroki, pozwalające na rozwój otwartej infrastruktury, zależy tylko od nich. Przebieg procesu rozwoju bankowych API w Polsce jest więc zależny tylko od polskich banków.
– Naszym celem jest dostarczenie klientowi maksymalnie wygodnej i wartościowej obsługi tak by nie miał powodu przenosić się do innych dostawców – wyjaśnia Bartosz Zborowski, Dyrektor Departamentu Innowacji i Płatności Banku Pekao S.A. – W tym celu pracujemy nad pełnym wykorzystaniem możliwości jakie niesie PSD2, rozwijamy nowoczesne rozwiązania w ramach naszej platformy omnichannel i równocześnie szukamy partnerstw z wybranymi fintechami. Wierzymy, że nasza oferta jest na tyle atrakcyjna, że nie tylko pozwoli nam utrzymać istniejących klientów, ale umożliwi zwiększyć akwizycję nowych – dodaje.
Szansą jest więc wykorzystanie nowoczesnych rozwiązań, budujących przewagę konkurencyjną i lojalność klientów. Sztuczna inteligencja i zaawansowane procesy analityczne pozwolą na maksymalizację korzyści związanych z otwartą bankowością i sprawią, że banki nie będą tylko dostarczycielem kapitału, ale inicjatorem rewolucji w dostępie do usług finansowych. W środowisku, gdzie konkurencja jest już zacięta, otwarcie na nowe technologie może mieć kluczowe znaczenie.
– Bez wątpienia sposób, w jaki korzystamy z banków, cały czas ewoluuje. Dostrzegamy to również wśród klientów naszego Banku. Są oni otwarci na innowacje i ułatwienia w kontaktach z bankiem. Otwarta bankowość to jednak dla nas nie tylko technologia, ale przede wszystkim współpraca z innymi podmiotami, tworzenie produktów przy udziale naszych klientów, czy wreszcie zmiana kultury organizacyjnej na bardziej otwartą – mówi Piotr Widacki, dyrektor zarządzający w Banku BGŻ BNP Paribas. – Z pewnością otwarta bankowość stworzy nowe produkty i nowoczesne usługi biznesowe, które będą łączyły świadczone dotychczas przez banki usługi tradycyjne z usługami oferowanymi przez podmioty z sektora poza bankowego. A naszym podstawowym założeniem jest oferowanie produktów ułatwiających codzienne życie naszych klientów – dodaje Piotr Widacki.
***
The Heart to korporacyjne centrum innowacji, znajdujące się na 38. piętrze Warsaw Spire. Wykorzystując technologie tworzone przez ekosystem startupów, współtworzy z dużymi firmami nowe biznesy i produkty. Skupia wokół siebie społeczność liderów cyfrowej transformacji w Europie.
